Cách tính tiền mua chung cư trả góp. 5 lưu ý quan trọng khi vay trả góp

Cách tính tiền mua chung cư trả góp là câu hỏi của rất nhiều quý anh chị khách hàng, đặc biệt là các gia đình trẻ có nhu cầu định cư tại thành phố nhưng vốn tích lũy chưa có nhiều, họ cần đòn bẩy từ ngân hàng để giải quyết vấn đề về tài chính. Tuy nhiên khi quyết định vay ngân hàng để trả góp mua căn hộ chung cư thì người mua cần tính toán cũng như dự trù được chi phí hàng tháng cần phải bỏ ra chi trả cho các khoản tiền gốc và lãi từ đó cân đối tài chính lựa chọn các hình thức vay với lãi suất và thời gian phù hợp với cá nhân hoặc gia đình. 

Trong bài viết hôm nay hãy cùng Đất Xanh Bắc Ninh đi tìm hiểu về cách tính tiền khi mua chung cư trả góp và những lưu ý quan trọng mà người mua cần lưu ý  

Mua chung cư trả góp là gì? 

Mua chung cư trả góp hiểu theo một cách đơn giản là khách hàng vay tiền từ ngân hàng để mua chung cư. Ngoài phần tiền vay phải trả thì khách hàng còn phải trả một phần tiền lãi cho ngân hàng, thời gian thanh toán và mức lãi suất do chủ đầu tư và ngân hàng thoả thuận trước, sau đó được đưa ra thành chính sách bán hàng.

Hiện nay, các gói hỗ trợ vay chung cư thường có thời gian vay dài với mức hỗ trợ cho vay có thể lên đến từ 70-80% tổng giá trị căn hộ. Bạn chỉ cần bỏ ra số tiền khoảng 20-30% giá trị căn hộ, phần còn lại sẽ được ngân hàng hỗ trợ vay khi bạn thế chấp chính căn nhà đó hoặc dùng một tài sản có giá trị tương đương thế chấp để đảm bảo khoản vay. Số tiền lãi và gốc của khoản vay khách hàng trả dần theo thoả thuận khi lập hợp đồng của khách hàng với ngân hàng. Tuy nhiên không phải khách hàng nào cũng được duyệt vay trả góp, có một số điều kiện mà người vay cần đáp ứng để có thể duyệt trong đó 2 điều kiện quan trọng nhất:

Không có lịch sử nợ xấu: nợ xấu hiểu một cách đơn giản là các khoản nợ thanh toán không đúng hạn tại ngân hàng, có thể được chia thành 5 loại chính (tham khảo tại đây). Các khách hàng có lịch sử nợ xấu sẽ rất khó để vay vốn ngân hàng trong những lần tiếp theo.

Giấy tờ chứng minh thu nhập: tất cả các khách hàng có nhu cầu vay ngân hàng đều phải xuất trình được giấy tờ chứng minh thu nhập của bản thân. Thông qua các giấy tờ chứng minh thu nhập, ngân hàng sẽ có căn cứ xác định khả năng chi trả khoản nợ của khách hàng. Tuy nhiên, tuỳ theo đặc thù công việc, nguồn thu nhập của từng khách hàng, các giấy tờ chứng minh thu nhập sẽ có sự khác nhau có thể kể tới như bảng lương, hoá đơn tiền điện nước, sổ tiết kiệm, cổ phiếu…

Cách tính tiền mua chung cư trả góp

Cách tính tiền gốc trả định kỳ

Trả góp theo tháng: Số tiền gốc trả hằng tháng = Tổng số tiền vay/Tổng số tháng vay. Ví dụ bạn vay 1 tỷ, trả trong vòng 10 năm tương đương 120 tháng. Vậy mỗi tháng số tiền gốc bạn phải trả là: 1 tỷ/120 = 8.333.333

Trả góp theo quý: Số tiền gốc trả hằng quý = Tổng số tiền vay/Tổng số quý (mỗi quý 3 tháng). Ví dụ bạn vay 1 tỷ đồng trong vòng 10 năm tương đương 40 quý. Vậy mỗi quý số tiền gốc bạn phải trả là: 1 tỷ/40 = 25.000.000

Trả góp theo hình bậc thang: đây là phương pháp ít được áp dụng, cụ thể ngân hàng và khách hàng thoả thuận số tiền gốc phải trả theo tỷ lệ tương ứng. Ví dụ bạn vay 1 tỷ trả góp theo hình bậc thang trong vòng 10 năm, tỷ lệ bậc thang là 10:30:60 với tỷ lệ số năm là 2:3:5 điều này có nghĩa là 2 năm đầu bạn vay 100 triệu, 3 năm sau bạn vay 300 triệu, 5 năm cuối bạn vay 600 triệu

Cách tính lãi suất trả góp cho khoản vay

Hiện nay, có 2 cách phổ biến tính lãi suất trả góp cho khoản vay gồm:

Cách tính lãi suất dựa vào dư nợ ban đầu: Lãi suất phải trả hàng tháng = (lãi suất năm/12) * Dư nợ ban đầu. Hình thức tính lãi suất dựa trên dư nợ gốc chỉ được áp dụng cho một số khoản vay tín chấp. Tuy nhiên mức lãi suất trên dư nợ ban đầu bao giờ cũng được quy định thấp hơn so với mức lãi suất trên dư nợ giảm dần.

Cách tính lãi suất dựa trên dư nợ giảm dần: Lãi suất phải trả hàng tháng = (lãi suất năm/12) * (Dư nợ ban đầu – số vốn gốc đã trả). Với khoản vay mua căn hộ trả góp hiện nay thì hầu hết các ngân hàng đều áp dụng tính lãi suất trên dư nợ giảm dần.

Ví dụ cụ thể cho chung cư cao cấp Green Pearl Bắc Ninh

Hiện nay căn hộ chung cư cao cấp Green Pearl Bắc Ninh 2 phòng ngủ có giá khoảng 2 tỷ, ưu đãi lãi suất và ân hạn nợ gốc trong thời gian 24 tháng, khách hàng mua căn hộ vay 1 tỷ đồng trong vòng 20 năm (240 tháng), lãi suất thời gian ưu đãi là 11%/năm (tương đường 0,92%/tháng), thì cách tính tiền mua chung cư trả góp như sau:

5 lưu ý siêu quan trọng khi mua chung cư trả góp

Chọn một khoản vay với lãi suất trả góp phù hợp: Khi quyết định lựa chọn hình thức vay mua nhà trả góp tại ngân hàng, người mua nhà cần đánh giá khả năng tài chính của mình và đặc biệt là cách tính lãi suất trả góp để không bị mất khả năng chi trả. 

Chọn thời hạn vay hợp lý: nếu vay ngắn hạn số tiền gốc khách hàng phải trả chia đều cho mỗi tháng rất lớn, người vay khó thu xếp tài chính, ngân hàng cũng khó duyệt khoản vay. Tuy nhiên nếu vay dài hạn, số tiền gốc phải trả mỗi tháng sẽ thấp hơn tuy nhiên tổng số tiền lãi phải trả lại nhiều hơn. Vì vậy khách hàng cần chọn thời hạn vay hợp lý cân đối giữa tổng chi phí phải chi trả và thời gian cho vay.

Vay không quá 50% giá trị căn nhà: Theo các chuyên gia tài chính khuyến cáo, người mua nhà không nên vay quá 50% giá trị căn nhà mà chỉ nên vay từ 20 – 30%, vì điều này sẽ giúp người mua nhà có khả năng kiểm soát và trả hết khoản vay này trước mức lãi suất biến động khi trả góp.

Phí phạt trả nợ trước hạn: là khoản tiền người vay phải trả cho ngân hàng khi muốn trả lại số tiền đã vay trước thời gian quy định trong hợp đồng. Mức phí này được thỏa thuận khi vay vốn và được thể hiện rõ ràng trong hợp đồng vay. Tuỳ vào thời điểm trả nợ cùng hình thức vay với ngân hàng mà có cách tính phí khác nhau. Một số ngân hàng có chính sách ưu đãi cam kết không trả tiền trước hạn một khoản thời gian cố định sẽ được miễn phí khoản phí này.

Đọc kỹ hợp đồng vay mua nhà: Đọc kỹ hợp đồng trước khi đặt bút ký, lưu ý những điều khoản đi kèm để tránh những rủi ro về sau. 

Các câu hỏi thường gặp về cách tính tiền mua chung cư trả góp?